Likwidacja szkody z własnego AC - Forum Prawne

 

Likwidacja szkody z własnego AC

Witam Długo myślałem, czy zadać tutaj moje pytanie ,ale oglądać masę innych tematów widzę, że rzeczywiście można się tutaj dużo dowiedzieć - zarówno z punktu widzenia zadającego pytanie ale i oglądając odpowiedzi na pytania innych ...



Wróć   Forum Prawne > Pomoc prawna z zakresu prawa prywatnego > Ubezpieczenia - polisy, ubezpieczyciele

Ubezpieczenia - polisy, ubezpieczyciele - aktualne tematy:

  • § Pytanie
    Witam i od razu zwracam się z prośba o pomoc. Kierujacy pojazdem na skutek nieuważnej jazdy uderzył w barierki przy...
  • § Szkoda z OC sprawcy, problem z...
    Witam, Prosiłbym o pomoc w poniższym temacie związanym z, na pewno, znanymi wam praktykami ubezpieczycieli, czyli...
  • § Brak opłąconej sładki OC
    Witam, ubezpieczam swój samochód już od kilku lat w towarzystwie ubezpieczeniowym " TUW ". W tym roku skończyło mi...

 
02-02-2014, 20:17  
dDarekd
Początkujący
 
Posty: 8
Domyślnie Likwidacja szkody z własnego AC

Witam

Długo myślałem, czy zadać tutaj moje pytanie ,ale oglądać masę innych tematów widzę, że rzeczywiście można się tutaj dużo dowiedzieć - zarówno z punktu widzenia zadającego pytanie ale i oglądając odpowiedzi na pytania innych forumowiczów.

Krótko przedstawię moją sytuację.

Jestem sprawcą zdarzenia (poślizg, 3-4 obroty samochodu, 2 auta uszkodzone). Ponadto jestem współwłaścicielem samochodu (wpisany w dowód i ujęty podczas ubezpieczenia, mam mniej niż 26 lat).
Żadnych rannych, na miejscu była policja, ja czekam na rzeczoznawcę z TU. Posta piszę dzisiaj aby lepiej się przygotować na to, co mnie czeka. Podkreślam, że nie znam na chwilę obecną żadnych ustaleń, propozycji, wycen, a chciałbym znać już odpowiedzi na pytania/problemy, które mogą pojawić się podczas likwidacji szkody.

Samochód był ubezpieczany w grudniu 2013 na wartość +10 000 zł (pomijając kwestię ustalania wartości samochodu, to zupełnie inny temat, zresztą zgodziłem się podpisując umowę, mając też mniejszą składkę).

Stłuczka miała miejsce 31.01.2014 więc od czasu zawarcia ubezpieczenia minął miesiąc, z tego szacuje że wartość samochodu przed szkodą będzie określona na około 10 000 (przyjmuję właśnie 10 000 dla łatwości obliczeń).
Uszkodzenia - ciężko mi oszacować, samochód jeździ, chociaż parę części jest do wymiany (nadkola lewe przednie i tylne, zderzak przedni, klosz reflektorów przednich, być może klapa silnika, zbiornik płynu na spryskiwacz + inne, co dojdzie. Czytając posty na forum wiem, że znaczenie ma typ pracy, tu na pewno będzie dużo blachy/lakieru, dużo mniej mechaniki)

1. Tu pojawia się moje pierwsze pytanie - czy wartość samochodu przed szkodą może uleć "zmniejszeniu" przez TU w celu łatwiejszego stwierdzenia szkody całkowitej? Czy w tym miejscu na ogół jest tak jak być powinno (oby nagle się nie okazało że samochód przed zdarzeniem miał wartość np. 5000 ).

2. Druga sprawa - dotyczy mojego wieku jako współwłaściciela pojazdu i sprawcę zdarzenia. Poniżej fragmenty OWU:


Rozdział III. Zakres ubezpieczenia
§6.2. Jeżeli nie umówiono się inaczej, w umowie ubezpieczenia zastosowanie mają następujące udziały własne:
1) jeżeli ubezpieczony lub osoba, o której mowa w § 4 pkt 9 lit. a, będąca klientem indywidualnym, na dzień rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej jest w wieku poniżej 26 lat – 25% odszkodowania;

------- powyższe powołuje się na § 4 pkt 9 lit. a lub § 4 pkt 22
§4. Przez pojęcia użyte w OWU rozumie się:
9) osoba uprawniona do korzystania z pojazdu:
a) korzystający z pojazdu na podstawie umowy leasingu albo kredytobiorca, któremu bank oddał przewłaszczony pojazd do używania albo
b) inna niż określona w lit. a osoba, która faktycznie włada ubezpieczonym pojazdem za zgodą właściciela, w szczególności na podstawie umowy użyczenia, przechowania, komisu, w ramach stosunku pracy albo
c) osoba, która faktycznie włada ubezpieczonym pojazdem za zgodą osoby, o której mowa w lit. a albo lit. b albo
d) osoba, której osoba określona w lit. a, lit. b albo lit. c zezwoliła grzecznościowo na jednorazowe, krótkotrwałe skorzystanie z ubezpieczonego pojazdu;

oraz

22) ubezpieczony – właściciel pojazdu:
a) osoba fizyczna posiadająca obywatelstwo polskie oraz numer PESEL będąca klientem indywidualnym lub małym lub średnim przedsiębiorcą

Właścicielem pojazdu jest osoba mająca >26 lat (matka, mieszkająca w tym samym gospodarstwie domowym, czasem widziałem, że ten zwrot ma znaczenie, więc dopisuje).

Jeżeli prawidłowo rozumiem to ja jestem osobą uprawnioną do korzystania z samochodu wg §4. pkt 9. ale wg liter b i c, a nie wg litery a (leasing / kredytobiorca). Jednak §6.2.1 mówi tylko o osobach związanych z literą a §4. pkt 9. Z kolei matka jest ubezpieczonym wg pkt 22 i w tym przypadku §6.2 nie ma zastosowania.

Czy w takiej sytuacji zwyżka związana z moim wiekiem jest zasadna?

3. Związku ze zwyżkami mam pytanie jak obliczyć maksymalne odszkodowanie i kiedy będzie szkoda całkowita.

§20 OWU:
4. Przy ustalaniu odszkodowania zastosowanie mają udziały własne określone w § 6 ust. 2, chyba że zostały zniesione w umowie ubezpieczenia.
5. Jeżeli w umowie ubezpieczenia zastosowano udział własny określony w § 9, odszkodowanie pomniejszane jest zgodnie z warunkami umowy ubezpieczenia.


Zakładając wartość samochodu przed szkodą 10 000, 70% jako szkoda całkowita wg OWU, 10% jako udział własny (z związku z konkretną umową ubezpieczenia). Udział własny jest obliczany po czy przed wyliczeniem odszkodowania?

tj.
a) 7000 / 90% = 7777,77 zł. Z czego 10 % (777 zł) wkład własny, 7000 wartość napraw TU. Wtedy szkoda całkowita ustalona zostałaby na kwocie 7777, gdyż koszt dla TU wyniesie 7000.
b) Całkowity koszt, czyli 7000, z czego TU 6300, a ja 700 będzie ustalany za koszt powodujący uznanie szkody całkowitej.

Po ustaleniu udziału własnego chciałbym wiedzieć, do jakiej puli maksymalnie może dojść koszt napraw, aby nie określono szkody całkowitej.

Podobnie z wartością odszkodowania, jeżeli polisa zawarta na 10 000 to:
a) maksymalne odszkodowanie 10 000 / 90% = 11 000, z czego TU płaci 10 000 a ja 1 000.
b) Tu płaci max 10 000 wraz z moim udziałem, czyli 9000+mój 1000.

Zastanawiam się, czy w przypadku maksymalnego odszkodowania przy udziale własnym 10% dostane 10000 czy tylko 9000.

4. Czy w każdym momencie mogę zmienić rozliczenie gotówkowe na bezgotówkowe? Podczas rozmowy tel. (zgłaszania szkody) powiedziałem, że chcę gotówkowo, jednak rozmyślam przejście na bezgotówkowe rozliczenie. Z drugiej strony – czy przyjęcie kwoty bezspornej oznacza zdecydowanie się na odszkodowanie wg metody kasowej?


5. Umowa na wartość netto czy brutto? Poniżej fragment OWU:
§20. 2. Odszkodowanie nie może być wyższe niż suma ubezpieczenia.
3. Jeżeli suma ubezpieczenia odpowiada wartości pojazdu brutto, przy ustaleniu wysokości odszkodowania uwzględnia się podatek VAT, z zastrzeżeniem § 22 ust. 7. Jeżeli suma ubezpieczenia odpowiada wartości pojazdu netto, przy ustaleniu wysokości odszkodowania nie uwzględnia się podatku VAT.

Gdzie i jak sprawdzić czy wartość samochodu została uznana w brutto czy netto ? Czytałem że często TU prowadzi „zagrywki” właśnie na VaT.

6. Co w przypadku, gdy realny koszt przewyższa 70% wartości samochodu? TU może się wypiąć i powiedzieć, że to powinno być uznane za szkodę całkowitą? Czy jeżeli podczas wyceny nie stwierdzono podstaw do ujęcia szkody całkowitej, odszkodowanie realnie wypłacone może dojść do wartości polisy?

7. Bez względu na to, jak zakończy się sprawa odszkodowania, napewno przepadną mi zniżki (obecnie mamy zniżke 60%, ze względu na matkę, później będzie 50% wg OWU). Tu jednak się zastanawiam, czy spadek znizki spowodowany moją osobą może dotknąć właściciela (matkę) i drugiego współwłaściciela (brata), którzy nie mieli związku ze stłuczką? Czy to tylko mnie dotyczy ewentualnia zwyżka?

8. Jak wygląda sprawa oryginalnych części w AC? Na podstawie tego forum wiem, że kiedy likwidacja następuje z OC sprawcy nie ma opcji aby TU podważyło zasadność zapłaty za oryginalne części (jeśli takie były). Czy AC ma tutaj jakieś różnice?


Na chwilę obecną czekam na rzeczoznawcę, rozmyślam nad rozliczeniem bezgotówkowym (prawdopodobnie w ASO Renault, które należy do sieci naprawczej TU). Dziękuje za wszelkie odpowiedzi / podpowiedzi.

Pozdrawiam
Darek
dDarekd jest off-line  
02-02-2014, 21:45  
morsa
Zbanowany
 
Posty: 856
Domyślnie RE: Likwidacja szkody z własnego AC

Pyt.1
Wartość pojazdu będzie obliczona odmowa programem eksperckim z uwzględnieniem wszelkich korekt dodatnich i ujemnych w temacie „OC - szkoda całkowita” jeden ze scanów pokazuje taką wycenę wartości. Jeżeli wartość z kosztorysu naprawy przekroczy 70% wartość pojazdu to zlikwidują tą szkodę, jako całkowitą. Jeżeli nie to zapłacą za naprawę według wyliczenia lub rachunków w zależności o zawartej opcji ubezpieczenia AC.
Pyt.2
Jeżeli w tych OWU AC była możliwość wykupienia za dodatkową składkę opcji, że pojazdem może kierować osoba poniżej 26 roku życia i taka opcja została wykupiona to nic tobie nie grozi. W przeciwnym razie masz udział własny w wysokości 25% kosztów naprawy.
Pyt.3
Z tego, co wiem udziały własne z polisy AC nie dotyczą szkody całkowitej chyba, że się coś zmieniło.
Pyt.4
Jeżeli dobrze zrozumiałem to zgodziłeś się na wyliczenie twojej szkody przez ubezpieczyciela i wypłacenie odszkodowania (wycena). Możesz też wybrać naprawę i otrzymasz od ubezpieczyciela zwrot kosztów naprawy po przekazaniu faktur. Czy umówisz się z warsztatem na taką naprawę „bezgotówkowo” to ubezpieczyciela nie interesuje.
Pyt.5
Nie wiem, jaką zawarłeś polisę netto czy brutto, więc nie wiem, jakie otrzymasz odszkodowanie.
Pyt.6
Jeżeli wartość naprawy przekroczy 70% będzie szkoda likwidowana, jako całkowita.
Pyt.7
Zniżki stracą wszyscy współwłaściciele pojazdu.
Pyt.8
Odpowiedz na to pytanie znajduję w OWU i jest zależne od wariantu ubezpieczenia.

Darek moje odpowiedzi są wielkim skrótem. Zachęcam do dogłębnego przestudiowania OWU. Szkoda tylko, że nie zrobiłeś tego przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej.
morsa jest off-line  
03-02-2014, 18:11  
dDarekd
Początkujący
 
Posty: 8
Domyślnie RE: Likwidacja szkody z własnego AC

Morsa dzięki za odp, ale wtedy mam pytanie dotyczące łącznie pkt 2 i 3.

Sprawdziłem w umowę ubezpieczenia i nie mam zakupionej opcji związanej z kierowaniem pojazdem pojazdu poniżej 26 roku życia.
Jednak tutaj wracam do fragmentów OWu które przytoczyłem w 1 poście i aby nastąpił udział własny z powodu mojego wieku, niezbędne byłoby uznanie mnie za ubezpieczonego.

" 22) ubezpieczony – właściciel pojazdu:
a) osoba fizyczna posiadająca obywatelstwo polskie oraz numer PESEL będąca klientem indywidualnym lub małym lub średnim przedsiębiorcą "

kto jest ubezpieczonym ? Każdy współwłaściciel pojazdu czy osoba która podpisywała umowę ubezpieczenia?

Druga sprawa: czy jeżeli jednak będzie udział własny 25 % (dla ułatwienia obliczeń, 70 % = 7000 ), to jestem w stanie dostać od ubezpeiczyciela więcej niż 5250 (75% * 7000 ) ?

Jak dla mnie to bez względu na udział własny TU powinien zapłacić do tych 70 %, czyli do 7000 zł przy 75% pokryciu szkody przy moim udziale w wysokości 2 333 zł (w sumie 9333, TU 7000, mój udział własny 2333). Nie powinno TU interesować ile ja dopłacę aby naprawić samochód, a ile on wg "swoich powodów" może dać odszkodowania aby nie uznać szkody całkowitej.



Pozdrawiam
Darek
dDarekd jest off-line  
03-02-2014, 19:20  
morsa
Zbanowany
 
Posty: 856
Domyślnie RE: Likwidacja szkody z własnego AC

dDarekd odpowiedz na swoje pytanie znajduje się w twoim pierwszym poście:

„(wpisany w dowód i ujęty podczas ubezpieczenia, mam mniej niż 26 lat).”
„…..zresztą zgodziłem się podpisując umowę,….”

Nie może, więc być wątpliwości, że jesteś ubezpieczonym współwłaścicielem pojazdu.

Każdy współwłaściciel pojazdu jest ubezpieczonym i uprawnionym do odszkodowania zgodnie z warunkami umowy. Każdy kierujący tym pojazdem jest tylko ubezpieczony.

Jeżeli koszt naprawy nie przekroczy 70% wartości pojazdu to od wypłaconego odszkodowania zostanie odjęte, 25% jako udział własny za spowodowanie zdarzenia przez kierującego poniżej 26 lat życia.
Jeżeli koszt naprawy przekroczy 70% wartości pojazdu przed szkodą (nie sumy ubezpieczenia) szkoda zostanie wyliczona metodą różnicową zgodnie z OWU. Nie powinien wtedy zostać zastosowany udział własny 25% za wiek kierującego, choć i spotkałem się też z jej zastosowaniem przez ubezpieczyciela. Likwidacja szkody, jako różnicowej w dobrowolnym ubezpieczeniu AC z reguły rozwiązuje taką umowę ubezpieczeniową.
morsa jest off-line  
03-02-2014, 20:01  
MD1210
Początkujący
 
Posty: 25
Domyślnie RE: Likwidacja szkody z własnego AC

Witaj, ubezpieczającym jest osoba która opłaciła składke OC+AC.Natomiast ubezpieczonym jest każdy współwłaściciel (w swojej części własności pojazdu).Jeśli będziesz załatwiać sprawy z TU i warsztatem to radze mieć notarialne pełnomocnictwo pozostałych współwłaścicieli do likwidacji szkody i reprezentowania ich w tej sprawie przed POLICJĄ,TU itd.)Pozdrawiam
MD1210 jest off-line  
03-02-2014, 20:12  
gość 0033
Stały bywalec
 
Posty: 445
Domyślnie RE: Likwidacja szkody z własnego AC

notarialne? MD1210 mówiłem zmień forum
gość 0033 jest off-line  
03-02-2014, 21:28  
MD1210
Początkujący
 
Posty: 25
Domyślnie RE: Likwidacja szkody z własnego AC

Najbezpieczniej,za 30zł na jednym pełnomocnictwie wszystkie podpisy .Warsztat będzie chciał wszystkich ubezpieczonych podpisy ,ubezpieczyciel również (czasem kilka razy , wiec nie warte ciągania wszystkich ubezpieczonych po kilka razy do podpisu ). Gośc0033 mam nadzieje ,ze się dowiemy czy udało się to pominąć w warsztacie i TU.Pozdrawiam
MD1210 jest off-line  
03-02-2014, 21:32  
gość 0033
Stały bywalec
 
Posty: 445
Domyślnie RE: Likwidacja szkody z własnego AC

Ale czy ja mówiłem że da się to uniknąć? Ja tylko uważam że nie masz pojęcia o tym co piszesz. Sugerujesz komuś pełnomocnictwo notarialne co nie jest wymagane i nikt tego nie wymaga.
gość 0033 jest off-line  
03-02-2014, 21:50  
Akrobatka
Moderator
 
Posty: 4.524
Domyślnie RE: Likwidacja szkody z własnego AC

Cytat:
Napisał/a MD1210 Zobacz post
Najbezpieczniej,za 30zł na jednym pełnomocnictwie wszystkie podpisy .Warsztat będzie chciał wszystkich ubezpieczonych podpisy ,ubezpieczyciel również (czasem kilka razy , wiec nie warte ciągania wszystkich ubezpieczonych po kilka razy do podpisu ). Gośc0033 mam nadzieje ,ze się dowiemy czy udało się to pominąć w warsztacie i TU.Pozdrawiam
Przy likwidacji szkody żadne pełnomocnictwa nie są potrzebne aż do momentu odbioru odszkodowania a i wtedy wystarczą raz złożone do akt szkody oświadczenia współwłaścicieli, żadne notarialne pełnomocnictwa! Do policji to się zwróci ubezpieczyciel. Co warsztat może obchodzić właściciel pojazdu? Dla niego jest ważny zlecający naprawę.
Nie udzielaj rad, jak nie masz pojęcia o czym piszesz.

Cytat:
Napisał/a dDarekd Zobacz post
Gdzie i jak sprawdzić czy wartość samochodu została uznana w brutto czy netto ? Czytałem że często TU prowadzi „zagrywki” właśnie na VaT.
Na polisie. Przy sumie ubezpieczenia musisz mieć zaznaczone, czy to wartość netto, czy brutto.
Cytat:
Napisał/a morsa Zobacz post
Likwidacja szkody, jako różnicowej w dobrowolnym ubezpieczeniu AC z reguły rozwiązuje taką umowę ubezpieczeniową.
Nie wtedy, kiedy owu przewidują wygaśniecie odpowiedzialności wraz z wyczerpaniem sumy ubezpieczenia. Szkoda całkowita z zasady sumy ubezpieczenia nie wyczerpie.
Akrobatka jest off-line  
03-02-2014, 23:11  
dDarekd
Początkujący
 
Posty: 8
Domyślnie RE: Likwidacja szkody z własnego AC

Dzięki za wszystkie odpowiedzi

Wracając do zwyżek - Morsa, podpisując umowę z udziałem własnym owszem zgodziliłem się na to w pełnej świadomości i to nie ulega wątpliwości, że coś do naprawy włożę. Niestety jak widać źle zrozumiałem pojęcie "udziału własnego". Zresztą nawet czytając dokałdnie OWU nie sposób się nie zgodzić, chociaż nawet tam nie jest napisane wprost że udział własny jest nie tyle co udziałem własnym a poprostu zmniejszeniem odszkodowania TU - co mogłoby być napsiane wprost (udział własny - procentowane zmniejszenie odszkodowania, ot)
Dla mnie oznacza on poprostu ... udział własny w likwidacji szkody, z tego co czytam - w realiach znaczy "pomniejszenie odszkodowania" bądź "udział własny (w domyśle w odszkodowaniu)" wypłacanego przez TU.
Jak dla mnie maksymalne odszkodowanie, po odjęciu moich udziałów powinno być równe (przy naprawie) właśnie 70%. Działa to jednak w drugą strone, czyli max odszkodowanie 70% i to * udział TU czyli 75%.
Czyli znowu na liczbach - maksymalne odszkodowanie powinno wynieść 7.000/75%=9.333, bo dopiero wtedy TU płaci rzeczywiście tyle, ile on uznaje za "naprawe nieracjonalną z ekonomicznego pkt widzenia". 2.333 dokładam ja i TU nie powinno liczyć mojego wkładu w żaden sposób, bo to mój problem. Pozatym - jeżeli dokładam swoje pieniadze do naprawy to jak widać mi się naprawa kalkuluje. Oczywiście pomijam celowe zawyżenie ceny naprawy, aby TU i tak dało 70%, a z wkładu własnego ubezpieczony odpowiednio "rozlicza się z warsztatem".
Oczywiście to tylko moje przemyślenia i ... jako że jestem młody więc czeka mnie (mam nadzieję ) dużo samochodów, będe już wiedział jak "lepiej" patrzeć na wszelkie umowy.

Czyli ostatecznie z powodu udziału własnego TU z góry ogranicza odszkodowanie.
Co w połączeniu z 70% (szkoda całkowita) oznacza, że w sumie z odszkodowania na pojezdzie o wartości wartym ~10 000, maksimum dostane 5 500.
Szkoda całkowita też jest czymś zabawnym - złom wyceniany w cenie samochodu po stłuczce, który ktoś później wysyła do naprawy i ot - nagle się kalkuluje.

Jeśli chodzi o podpisy - na chwilę obecną jeszcze czekam na rzeczoznawcę ale zawiosłem samochód do warsztatu, tam 3 upoważnienia dla warsztatu na dokonywanie czynności (wszelkich). Czyli mój podpis i pozostałych współwłaścicieli. I to wystarcza.
dDarekd jest off-line  
Linki sponsorowane
Odpowiedz

Ubezpieczenia - polisy, ubezpieczyciele - Podobne wątki na Forum Prawnym
Wątek
§ Likwidacja szkody w PZU - Witam ! Mam następujący problem. Mam nowy samochód rok produkcji 2013 (4 miesiące). Wczoraj jakiś gość najechał na tył mojego samochody (sprawca...
§ likwidacja szkody - Witam, w kwietniu tego roku była kradzież części z maszyny, mamy sierpień szkoda nie jest zakończona przez TU, brak informacji, brak kontaktu z...
§ likwidacja szkody - Witam serdecznie!! Miała miejsce kolizja, na parkingu przed sklepem uderzyła mnie kobitka. Przyjechała policja, ale radziła spisać oświadczenie....
§ likwidacja szkody z AC - Witam wszystkich!Mam takie pytanie odnośnie likwidacji szkody.Miałem kolizje a dokładniej moje auto było zaparkowane przy drodze prawidłowo, osoba...
§ likwidacja szkody AC - firma GENERALI od 2 miesiecy nie potrafi mi wypłacic pieniedzy za szkode co robic w chwili wypadku byla policja wszystko opisali likfidator...
§ Likwidacja szkody z OC i AC - Najpierw opisze likwidację szkody z OC sprawcy , chodzi o rachunki - przedstawiłem rachunki za holowanie koszt 350 zł PZU pomniejszyło o Vat czyli...


Czasy w strefie GMT +1. Teraz jest 01:28.