Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek - Forum Prawne

mamb

no to jeżeli nie nadpłacał to o co chodzi?
bank księgował zgodnie z harmonogramem i tyle

kuba435

no tak księgował z harmonogramem. Harmonogram jest skonstruowany na cały okres kredytu i nie przewiduje tego, że możesz kredyt wcześniej spłacić... Zgodnie z harmonogramem w pierwszych ratach spłaca sie dużą większość odsetek, a mniejsza część kapitału. Wyrównuje się to dopiero gdzieś przy szóstym roku gdzie płacisz np 600 zł odsetek i 600 kapitału czyli rata 1200 zł.
Chodzi o to że jak teraz spłaci cały kredyt to wyjdzie, że bank pobrał więcej odsetek niż powinien za ten okres pięciu lat.

Jeśli dostatecznie nie zobrazowałem to proszę wejść w ten kalkulator: http://www.hiponet.pl/kalkulator/har...m-oszczednosci
proszę wpisać sobie np. kwota kredytu 200000 okres 300 i procent 3,7 i wyskoczą rozpisane raty

Jusia Torpeda

Chyba niekoniecznie, u mnie harmonogram jest przysyłany na nowo co kwartał, lub za każdym razem jak nadpłacam część kapitału.

GrubyMiś

Ale bank pobiera odsetki za okres 25 lat. Jesli umowa kredytu nie posiada sposobu wypowiedzenia, to wypowiadajac go lub splacajac wczesniej godzisz sie na przepadniecie wplaconych juz odsetek. Zmienna rata kredytowa nie jest dla laikow.

Banki zabezpieczaja sie w ten sposob wlasnie przez pozyczkami na duze kwoty i niski procent.

mamb

chodzi o to, że bank nic nie wie o wcześniejszej spłacie i pobiera raty zgodnie z harmonogramem a te pieniążki sobie gdzieś "lewitują" i są pobierane co miesiąc
tak sądzę, bo nie otrzymałam info o sposobie płacenia rat.

zalmar

Dziękuję, dokładnie to właśnie opisuję... to jest nas dwóch... którzy rozumieją problem...

i ponownie pytanie... czy spłacając teraz jednorazowo pozostałą do spłąty część kapitału jest szansa na odzyskanie odsetek zaksięgowanych przez bank na poczet lat przyszłych...

Bankowi należą się odsetki za 25 lat wtedy gdy umowa kredytu faktycznie trwa 25 lat, ale jeżeli 25 letnia umowa została skrócona do lat 5, to co wtedy z odsetkami, które bank już pobrał za ok. 20 lat?
Umowa dopuszcza wcześniejszą spłatę kredytu - jeżeli w ciągu pierwszych 3 lat to prowizja 1%, jeżeli po 3 latach to bez dodatkowych kosztów...
ale co z nadpłaconymi odsetkami?

mamb

halo, odpowie mi Pan na pytanie - w jaki sposób były płacone raty?
To jest w tym wszystkim najważniejsza kwestia!

zalmar

co miesiąc, rata stała w wysokości zgodnej z umową aktualizowaną o zmiany WIBOR

mamb

ok, chyba rozumiem chociaż nie jestem pewna.
do tej pory były spłacane raty zgodnie z harmonogramem, żadnych nadpłat?

jeżeli tak, to spłaca Pan kapitał należny na dzień dzisiejszy, prowizję za wcześniejszą spłatę i po wszystkim, bank nic nie zwróci.

kuba435

czytanie ze zrozumieniem - osoba ta płaci już 5 lat kredyt ( przez pierwsze 3 lata musi zapłacić prowizję za nadpłatę 1%, po 3 latach bez prowizji)

zalmar

Niestety, ale nie o to chodzi...
- raty co do wysokości i terminie wpłat z harmonogramem - tak
- żadnych nadpłat - tak,

Cytując kubę435: "Harmonogram jest skonstruowany na cały okres kredytu i nie przewiduje tego, że możesz kredyt wcześniej spłacić... Zgodnie z harmonogramem w pierwszych ratach spłaca sie dużą większość odsetek, a mniejsza część kapitału. Wyrównuje się to dopiero gdzieś przy szóstym roku gdzie płacisz np 600 zł odsetek i 600 kapitału czyli rata 1200 zł.
Chodzi o to że jak teraz spłaci cały kredyt to wyjdzie, że bank pobrał więcej odsetek niż powinien za ten okres pięciu lat."

GrubyMiś

mamb bardzo dobrze zrozumiala i to samo napisalem ja. Skoro kredyt jest splacany wczesniej to odsetki nie sa zwracane. Harmonogram kredytu musial zostac przedstawiony w czasie podpisywania umowy wiec osoba wiedziala ze najpierw splaca odsetki a pozniej kredyt. Banki nie lubia ponosic ryzyka wycofania sie z kredytu poprzez wczesniejsza splate, dlatego postepuja w ten sposob. Teraz jest malo sensu splacania calego kredytu.

Jest inne rozwiazanie. Kredyt mozesz udzielic komus innemu. W sensie ze od tej osoby pobrac z gory czesc kwoty ktora zostala wplacona bankowi jako odsetki, a swoj kredyt przepisac na ta osobe w zamian za to. Dzieki temu odzyskasz czesc pieniedzy. Problem jest jedynie w tym ze kredyt jest pewnie polaczony z hipoteka, wiec trzebaby sprzedac mieszkanie

kuba435

Trochę to nie tak, bo jeśli np. nadpłacisz kredyt po pierwszym miesiącu, to zmienia się cały harmonogram i wyjdą Ci już mniejsze odsetki przez cały okres kredytu... Powinno to też działać w druga stronę, że jak spłacasz pod koniec szybciej to odsetki nadpłacone też powinni zwrócić.

zalmar

GrubyMiś: no tak, ale oprocentowanie kredytu zgodnie z umową wynosi 2,5% w skali roku
więc bankowi należą się wg mnie odsetki za faktyczny okres trwania kredytu... czyli w tym przypadku za 5 lat a nie 25 lat...

mamb

Nie powinno. Spłacasz ratę z odsetkami wyliczonymi od kapitału na dany dzień

Ale również zgodnie z umową na 25 lat