Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek - Forum Prawne

 

Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek 4

Cytat: Napisał/a Jusia Torpeda Także uważam, ze nie powinien - w końcu podpisując umowę kredytową, zgadzamy się spłacać kredyt wg harmonogramu przez 25 lat - wszelkie odstępstwa, de facto na niekorzyść banku, są w ten ...



Wróć   Forum Prawne > Pomoc prawna z zakresu prawa prywatnego > Prawo cywilne


Odpowiedz
 
18-07-2013, 15:04  
zalmar
Użytkownik
 
Posty: 69
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Cytat:
Napisał/a Jusia Torpeda Zobacz post
Także uważam, ze nie powinien - w końcu podpisując umowę kredytową, zgadzamy się spłacać kredyt wg harmonogramu przez 25 lat - wszelkie odstępstwa, de facto na niekorzyść banku, są w ten sposób "kasowane"
Ale umowa dopuszcza jej wcześniejsze rozwiązanie a harmonogram nie jest sztywny.
zalmar jest off-line  
18-07-2013, 15:06  
mamb
Użytkownik
 
Posty: 226
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Cytat:
Napisał/a zalmar Zobacz post
Ale umowa dopuszcza jej wcześniejsze rozwiązanie a harmonogram nie jest sztywny.
Tak, przy całkowitej spłacie kapitału na dany dzień + jakieś tam koszty wcześniejszej spłaty
mamb jest off-line  
18-07-2013, 15:07  
zalmar
Użytkownik
 
Posty: 69
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Co raz bardziej jestem przekonany, że jest to sprawa dla sprytnego prawnika z dziedziny finansów i bankowości.
zalmar jest off-line  
18-07-2013, 15:07  
mamb
Użytkownik
 
Posty: 226
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Cytat:
Napisał/a zalmar Zobacz post
Co raz bardziej jestem przekonany, że jest to sprawa dla sprytnego prawnika z dziedziny finansów i bankowości.
Ty tak na serio?
mamb jest off-line  
18-07-2013, 15:08  
zalmar
Użytkownik
 
Posty: 69
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Obawiam się, że co raz bardziej na serio... zobaczymy jak się to rozwinie.
zalmar jest off-line  
18-07-2013, 15:10  
mamb
Użytkownik
 
Posty: 226
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Nie no, żaden "sprytny' prawnik tego nie weźmie. Prędzej jakiś idiota. No, chyba że sprytny w wyciąganiu kasy od klienta
mamb jest off-line  
18-07-2013, 15:12  
matti82
Ekspert
 
Posty: 4.525
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Cytat:
Napisał/a GrubyMiś Zobacz post
EDIT @matti82 nie probuj na sile wszystkiego wyliczac, bo sam widzialem harmonogramy w ktorych niektore miesiace mialy 0 zlotych splaty kredytu a tylko odsetki sie splacalo. Jakos inaczej oni to wyliczaja.
Jeśli spłata kapitału jest zawieszona, to spłaca się tylko odsetki od stałej kwoty. Standardowa procedura przy kredytach hipotecznych, w sytuacji, gdy brak jeszcze kw i wpisanej hipoteki... Żadna filozofia...
matti82 jest off-line  
18-07-2013, 15:13  
mamb
Użytkownik
 
Posty: 226
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Cytat:
Napisał/a matti82 Zobacz post
Jeśli spłata kapitału jest zawieszona, to spłaca się tylko odsetki od stałej kwoty. Standardowa procedura przy kredytach hipotecznych, w sytuacji, gdy brak jeszcze kw i wpisanej hipoteki... Żadna filozofia...
Lub na wniosek kredytobiorcy który ma problemy ze spłatą rat
mamb jest off-line  
18-07-2013, 15:16  
matti82
Ekspert
 
Posty: 4.525
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Cytat:
Napisał/a zalmar Zobacz post
Co raz bardziej jestem przekonany, że jest to sprawa dla sprytnego prawnika z dziedziny finansów i bankowości.
Zalmar - może podaj rzeczywistą wysokość raty jaka wynika z tej umowy, % oraz podział na część kapitałową i odsetkową raty, to wyjdzie, czy nadpłacano w każdym miesiącu odsetki czy nie. Poza tym WIBOR poleciał na łeb ostatnimi czasy, więc rok temu odsetki były bardzo wysokie. Teraz jest niski, to i część odsetkowa raty jest niższa.
Cytat:
Napisał/a mamb Zobacz post
Lub na wniosek kredytobiorcy który ma problemy ze spłatą rat
Też
matti82 jest off-line  
18-07-2013, 15:27  
Marsjano
Użytkownik
 
Posty: 287
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Cytat:
Napisał/a matti82 Zobacz post
Jeśli bank pobrał z góry odsetki należne za np. 20 lat, to bank powinien je zwrócić. Jeśli natomiast, pobierał odsetki w taki sposób, jaki wskazałem wyżej (liczenie co miesiąc od kapitału), to nie powinien zwracać.
I to jest istota Waszych rozważań.
Bank słusznie pobrał odsetki w tej wysokości, ponieważ odsetki liczone są co miesiąc od kwoty bieżącego zobowiązania, a jako że kapitał na początku spłaty jest wysoki to i odsetki od niego są wysokie. Bank nie pobrał odsetek za 20 czy więcej lat. Pobrał odsetki od bieżącego zobowiązania. Nie ma tu żadnego przekrętu
Marsjano jest off-line  
18-07-2013, 15:28  
kuba435
Stały bywalec
 
Posty: 806
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Lub jesli nie zostały wypłacone wszystkie transze kredytu to też spłaca się tylko odsetki.
kuba435 jest off-line  
18-07-2013, 15:29  
matti82
Ekspert
 
Posty: 4.525
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Cytat:
Napisał/a zalmar Zobacz post
A praktycznie jest tak, że niestety po spłacie 60 rat (5 lat) okazuje się, że pozostały jeszcze do spłaty kapitał to 180 000 zł - czyli w okresie tych 5 lat płacąc po 1.500 zł miesięcznie znajomy wpłacił do banku łącznie 90.000 zł w proporcji 20.000 zł kapitału oraz 70.000 zł odsetek.
Rocznie grubo zaokrąglając odsetki powinny wynieść 5.000 zł - czyli w ciągu 5 lat 25.000 zł a w ciągu 25 lat 125.000 zł. Oczywiście jest to obliczone z błędem gdyż w miarę upływu czasu będzie się zmniejszał kapitał i automatycznie odsetki będą niższe, ale żeby to dokładnie policzyć musiałbym rozpisać tu wszystkie 300 rat z rozłożeniem na czynniki pierwsze.
Błąd na błędzie. Piszesz, że znajomy spłacił przez 5 lat ok. 70'000zł odsetek. Ty wyliczyłeś, że byłoby to 25'000zł (oprocentowanie 2,5%). Przez ostatnich 5 lat sam WIBOR oscylował na poziomie od 2,5 do 6,9% (średnio ok. 5%). Więc oprocentowanie kredytu było średnio na poziomie 7-7,5% w zależności od prowizji banku. A to daje 15'000zł odsetek rocznie czyli 75'000zł przez 5 lat. Oczywiście to wartości przybliżone, ale dużo bardziej realne niż Twoje teoretyzowanie.
Cytat:
Napisał/a Marsjano Zobacz post
I to jest istota Waszych rozważań.
Bank słusznie pobrał odsetki w tej wysokości, ponieważ odsetki liczone są co miesiąc od kwoty bieżącego zobowiązania, a jako że kapitał na początku spłaty jest wysoki to i odsetki od niego są wysokie. Bank nie pobrał odsetek za 20 czy więcej lat. Pobrał odsetki od bieżącego zobowiązania. Nie ma tu żadnego przekrętu
To oczywiste Cieszę się, że ktoś to rozumie, choć z drugiej strony, czego tu nie rozumieć?
Cytat:
Napisał/a zalmar Zobacz post
czy bank powinien oddać odsetki które pobrał za 61, ..., 300 miesiąc umowy jeżeli umowa została zakończona w 60 miesiącu .
Nie powinien, bo nie pobrał przyszłych odsetek. A przyczyna jest bardzo prosta - nie miał prawa ich pobrać, bo raty 61...300 nie były wymagalne. Kredytobiorca płaci tylko odsetki od aktualnie wykorzystywanego kapitału. Zorientuj się jakie znajomy miał oprocentowanie kredytu od 2008r. (bo jest ono zmienne, a nie jak piszesz - cały czas 2,5%), oblicz sobie należne bankowi odsetki i wyjdzie czy nadpłacał... Prosta sprawa.
matti82 jest off-line  
18-07-2013, 15:47  
GrubyMiś
Stały bywalec
 
Posty: 2.201
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Cytat:
Napisał/a matti82 Zobacz post
Jeśli spłata kapitału jest zawieszona, to spłaca się tylko odsetki od stałej kwoty. Standardowa procedura przy kredytach hipotecznych, w sytuacji, gdy brak jeszcze kw i wpisanej hipoteki... Żadna filozofia...
Mowie o innym przykladzie. Przykladowa splata kapitalu kredytu:
miesiac
12 - 5,40 zl
13 - 5,20 zl
14 - 0zl
15 - 3 zl
16 - 4,50 zl

Na prawde widzialem takie harmonogramy. Nie mam dlatego pojecia skad biora sie te 0 w niektorych ratach. Wiem ze to nie bylo zawieszenie, bo rata dalej byla placona. Tego akurat nie umiem wytlumaczyc. Oczywiscie moglby to byc blad systemu, ale tak samo nie dam sobie reki uciac ze to faktycznie byl blad systemu. Wiem jedynie ze banki maja sprytnych prawnikow
GrubyMiś jest off-line  
18-07-2013, 15:54  
Marsjano
Użytkownik
 
Posty: 287
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Dla zobrazowania matti'ego82 i moich rozważań:
Kredyt 200.000PLN na 25 lat, oprocentowanie WIBOR +marża= ~6% (niemożliwe żeby było to 2,5%).
6% od 200T w pierwszym roku = ~12.000 odsetek rocznie.
Rata równa na 300miesięcy wynosić będzie ok. 1290zł miesięcznie, a nie 1500 jak założyłeś.

Tak więc 12.000 odsetek rocznie/12 miesięcy = 1000zł odsetek miesięcznie+ ~90zł kapitału= ~1290 raty kapitałowo-odsetkowej miesięcznie.

W kolejnych ratach, tak jak pisałeś, stosunek kapitału/odsetek będzie się zmieniał ponieważ kapitału będzie coraz mniej (ale na początek tylko o ~90zł z 200.000)
Marsjano jest off-line  
19-07-2013, 11:46  
mamb
Użytkownik
 
Posty: 226
Domyślnie RE: Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek

Cytat:
Napisał/a GrubyMiś Zobacz post
Mowie o innym przykladzie. Przykladowa splata kapitalu kredytu:
miesiac
12 - 5,40 zl
13 - 5,20 zl
14 - 0zl
15 - 3 zl
16 - 4,50 zl

Na prawde widzialem takie harmonogramy. Nie mam dlatego pojecia skad biora sie te 0 w niektorych ratach. Wiem ze to nie bylo zawieszenie, bo rata dalej byla placona. Tego akurat nie umiem wytlumaczyc. Oczywiscie moglby to byc blad systemu, ale tak samo nie dam sobie reki uciac ze to faktycznie byl blad systemu. Wiem jedynie ze banki maja sprytnych prawnikow
To była karencja - nie płacisz rst kapitałowych tylko odsetkowe
mamb jest off-line  
Odpowiedz

Podobne wątki na Forum Prawnym
Wątek
§ kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata (odpowiedzi: 4) Witam, zwracam się z zapytaniem w tym dziale, mam nadzieję, że jest odpowiedni. Idzie mi o kredyt hipoteczny zaciągnięty w sierpniu 2012 roku na...
§ Zwrot nadpłaconych składek z zus (odpowiedzi: 2) Dzień dobry, ZUS odmówił mi wypłacenia zasiłku macierzyńskiego, decyzją sądu wypłacono mi zaległy zasiłek macierzyński. W czasie kiedy powinnam...
§ Zwrot nadpłaconych alimentów (odpowiedzi: 1) Przez jaki czas od decyzji sądu o należnych mniejszych alimentach niż ich zabezpieczenie można ubiegać się o zwrot nadpłaconych alimentów?
§ zwrot nadpłaconych alimentów (odpowiedzi: 11) W sierpniu 2009 złożyłem pozew o obniżenie alimentów od dnia złożenia pozwu. W lutym 2010 sąd zmniejszył mi alimenty tak jak wnosiłem w pozwie - tj....
§ Zwrot nadpłaconych odsetek z banku! (odpowiedzi: 1) Witam mój znajomy zaciągnął kredyt w banku SANTANDER na zakup samochodu w 2008 roku.Obecnie postanowił spłacić resztę rat kredytowych,które pozostały...
§ Zwrot nadpłaconych alimentów (odpowiedzi: 16) Witam! Potrzebuję pilnie pomocy!! Moja córka 20 letnia studentka dostała postanowienie od komornika z decyzja spłaty 12 000pln nadpłaconych...


Czasy w strefie GMT +1. Teraz jest 23:32.