Kredyt hipoteczny, wcześniejsza spłata, zwrot nadpłaconych odsetek - Forum Prawne

zalmar

Nadal się niestety nie rozumiemy... fakt jest taki, że bank faktycznie pobrał odsetki za lata przyszłe i nie dyskutujmy już nad tym... po prostu pobrał i już... i interesuje mnie konkretnie sytuacja co dalej... pozostały kredyt do spłaty spłacam teraz i ubiegam się o zwrot nadpłaconych odsetek, na jakiej podstawie bank może mi ich nie wypłacić?

mamb

na podstawie zawartej umowy wraz z harmonogramem spłaty.

co dalej, trzeba spłacić kapitał i zamknąc kredyt.

zalmar

ale harmonogram spłaty uległ zmianie - zakładał 25 letni okres, o ostatecznie będzie 5 letni ... więc już nie obowiązuje...

mamb

tak i w momencie podpisania nowego harmonogramu spłacasz zgodnie z nim

zalmar

ale już nie będzie nowego harmonogramu, kapitał zostanie spłącony po 5 latach... a z poprzedniego harmonogramu będzie wynikało, że zostały nadpłacone odsetki... i właśnie o te odsetki się rozchodzi

mamb

napiszę tak:
Wynajmuje Pan mieszkanie na 12 miesięcy.
Po 12 miesiącach mówi Pan, że korzystał Pan z mieszkania tylko 9 miesięcy.
Pytanie: Czy właściciel odda pieniądze za 3 miesiące?

zalmar

OK, wynająłem to mieszkanie na 12 miesięcy, płacę co miesiąc za wynajem oraz dodatkowo za media... po 9 miesiącach rezygnuję z wynajmu, za media powstała nadpłata za kolejne 3 miesiące... czy należy mi się zwrot tej nadpłaty?

mamb

tak, no i bank również jeżeli w tej chwili spłaci Pan pozostały kapitał nie będzie Pan musiał płacić odsetek.

zalmar

bardziej mi zależało na jakiś przepisach, paragrafach, orzecznictwie...

mamb

ale jakich przepisach?
jakich paragrafach?

Podpisał Pan umowę wraz z harmonogramem.

Przykład:
W harmonogramie jest, że spłaca Pan przez 12 miesięcy kredyt w kwocie 1000 zł, oprocentowanie 10 % w stosunku rocznym i ma Pan:


Lp. kapitał odsetki rata
1 79,58 8,33 87,91
2 80,25 7,67 87,92
3 80,91 7,00 87,91
4 81,59 6,33 87,92
5 82,26 5,65 87,91
6 82,96 4,96 87,92
7 83,65 4,27 87,92
8 84,34 3,57 87,91
9 85,05 2,87 87,92
10 85,75 2,16 87,91
11 86,47 1,45 87,92
12 87,19 0,73 87,92


po pierszych 6 miesiącach spłacił Pan 39,94 zł odsetek czyli ponad 72% odsetek (wszystkie odsetki wynoszą 54,99). Jeżeli po tych 6 miesiącach chce Pan zamknąc kredyt płaci Pan pozostały kapitał i tyle.

Ma pan podpisaną umowę z HARMONOGRAMEM który pokazuje wysokość spłaconej raty kapitałowej i wysokość odsetkowej.

zalmar

a jeżeli sytuacja wygląda tak:

Lp. odsetki kapitał rata
1 79,58 8,33 87,91
2 80,25 7,67 87,92
3 80,91 7,00 87,91
4 81,59 6,33 87,92
5 82,26 5,65 87,91
6 82,96 4,96 87,92
7 83,65 4,27 87,92
8 84,34 3,57 87,91
9 85,05 2,87 87,92
10 85,75 2,16 87,91
11 86,47 1,45 87,92
12 87,19 0,73 87,92

i w 6 racie spłacamy całą resztę pozostałego kapitału... to co z nadpłaconymi odsetkami?

mamb

ale nie ma nadpłaconych odsetek!
do raty 6 było spłacane zgodnie z harmonogramem i umową.
Stawiamy grubą krechę.
Teraz możemy zasygnalizować bankowi, że chcemy jednorazowo spłacić resztę kredytu. Spłacamy kapitał z rat 7-12 i zamykamy kredyt.

Zamienił Pan miejscami odsetki z kapitałem. Wcześniej było dobrze

zalmar

proszę zwrócić uwagę, że zamieniłem miejscami odsetki i kapitał w Pani harmonogramie. Czyli w pierwszych ratach płaconych jest więcej odsetek i nijak ma się to do 2,5% oprocentowania kredytu ... po prostu bank zakłada zgodnie z harmonogramem, że umowa pomimo wszystko będzie trwała 25 lat i w początkowym okresie trwania kredytu księguje odsetki za cały okres trwania kredytu... ale jednak dostajemy np. spadek i decydujemy się nie ciągnąć kredytu kolejne 20 lat, spłacamy jednorazowo pozostały do spłaty kapitał... ale pozostaje niesmak... co z odsetkami za te 20 lat które bank już sobie pobrał a kredyt jednak nie trwa 25 lat...

mamb

Ale czego Pan oczekuje od banku, że na Pana żądanie zmieni umowę? Ale jak, z datą wsteczną, żeby mozna było raz jeszcze wyliczyć odsetki? Czy jak?
To jest normalna umowa, umówił się Pan z bankiem, że bierze kredyt na 25 lat i tak ma Pan wyliczone raty.

zalmar

Ale w umowie nic nie zmieniamy... po prostu ją kończymy i się rozliczamy... kredytobiorca spłaca pozostały kapitał a bank oddaje to co za wcześnie pobrał licząc na to, że kredyt będzie trwał jednak 25 lat i tyle.