Kogo pozwac - gmine czy ubezpieczyciela?

Mieszkaniec poniosl szkody wywolane zaniedbaniami gminy. Wezwana do zaplaty odszkodowania gmina przekazala sprawe ubezpieczycielowi - oczywiscie decyzja o odmowie wyplaty, tak samo rozpatrzona reklamacja (w pismach zreszta niezle naklamano - jakby "kopiuj-wklej" z innych spraw).

Kogo zawezwac przedsadownie do zaplaty - gmine czy ubezpieczyciela?