Dom w budowie - przepięcie

Witam,

Posiadam ubezpieczenie domu w budowie z rozszerzeniem o Rzeczy osobiste (któregoś razu Ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania gdyż Rzeczy osobiste nie były ubezpieczone)

Zapisy z OWU:
Dom w budowie
Budynek w trakcie prac budowlanych (wznoszenie, rozbudowa, nadbudowa, przebudowa, remont, modernizacja) od dnia:
a) w którym podjęto pierwsze prace na terenie budowy w przypadku wznoszenia budynku lub
b) w którym podjęto prace budowlane, które nie obejmują wyłącznie elementów wykończenia lub
urządzeń technicznych w przypadku rozbudowy, nadbudowy, przebudowy, remontu, modernizacji
budynku, do dnia zakończenia prac budowlanych zgodnie z obowiązującymi przepisami.
Do domu w budowie, w zależności od stanu wykonanych prac, należą również:
a) mury, fundamenty, dach, tarasy, balkony, ściany działowe niemające konstrukcji szkieletowej;
b) zewnętrzne: drzwi, okna wraz z oszkleniami, parapety, rolety, kraty, markizy;
c) tynki zewnętrzne, elewacje, izolacje cieplne, przeciwwodne i dźwiękochłonne, schody, rynny;
d) elementy wykończenia;
e) urządzenia techniczne;
f) materiały, surowce i półfabrykaty, które służą do realizacji budowy;
g) garaż, jeżeli stanowi on integralną część domu w budowie

Rzeczy osobiste

Przedmioty, które Ubezpieczony lub jego osoby bliskie prowadzące wspólnie z nim gospodarstwo domowe używają w życiu prywatnym. Rzeczami osobistymi są także rzeczy czasowo znajdujące się w posiadaniu Ubezpieczonego, jeżeli zostały mu wypożyczone lub użyczone przez pracodawcę lub inną osobę prawną czy jednostkę organizacyjną. Wypożyczenie lub użyczenie musi zostać potwierdzone na piśmie przez wypożyczającego lub użyczającego. Rzeczami osobistymi są przedmioty spełniające powyższe warunki, w tym:
a) odzież i inne przedmioty osobistego użytku;
b) sprzęt: fotograficzny, elektroniczny, komputerowy;
c) telefony komórkowe;
d) instrumenty muzyczne;
e) sprzęt sportowy;
f) wózki inwalidzkie niepodlegające rejestracji oraz sprzęt medyczny i rehabilitacyjny;
g) produkowana seryjnie broń wszelkiego rodzaju, posiadana zgodnie z przepisami prawa;
h) programy komputerowe i nośniki danych;
i) biżuteria, zegarki, wyroby ze złota, srebra, kamieni szlachetnych i pereł, a także platyny
i pozostałych metali z grupy platynowców;
j) gotówka


Przepięcie
Gwałtowna zmiana napięcia w sieci elektrycznej

Mienie m.in.
6. Ubezpieczenie Mienia obejmuje rzeczy osobiste i wyposażenie tylko wtedy, gdy znajdują się w domu, mieszkaniu, domku letniskowym, domu w budowie, budynku gospodarczym lub budynku gospodarczym w trakcie budowy.


no i teraz wyłączenie na które powołuje się Ubezpieczyciel:

Ubezpieczenie Mienia nie obejmuje szkód:
11) w antykach, dziełach sztuki, kolekcjach i sprzęcie komputerowym, audiowizualnym, RTV, fotograficznym oraz elektronicznym, które Ubezpieczony lub jego osoby bliskie przechowują w domkach letniskowych na terenie ogródków działkowych, domach w budowie, budynkach gospodarczych lub pomieszczeniach przynależnych;

Ubezpieczyciel wydał decyzje o przyznaniu odszkodowania ale po kilku dniach odmówił wypłaty na podstawie zapisu z pkt. 11 twierdząc, że elektronika była przechowywana w domu w budowie.

Przedmioty są używane w życiu codziennym, były używane, uruchomione i Poszkodowany był w czasie zdarzenia w budynku.
Interesuje mnie jak interpretować "przechowywanie"? magazynowanie, umowa przechowania itp?


Dziękuję za odpowiedzi.

Pozdrawiam

Jeśli nie ma wyjaśnienia pojęcia w owu, to obowiązuje definicja słownikowa.
za Słownikiem Języka Polskiego PWN:
przechować — przechowywać
1. «uchronić coś przed zepsuciem, zniszczeniem, zaginięciem itp. przez umieszczenie w odpowiednich warunkach»
2. «przetrzymać kogoś, coś w ukryciu przez pewien czas»
3. «uchronić coś przed zapomnieniem»

Witam,

Dzięki za odpowiedź. Też tak rozumiem przechowywanie - jako magazynowanie.


Ubezpieczyciel próbuje określić przechowywanie jako znajdujące się w danym miejscu.

W innych zapisach OWU dotyczących Mienia - Ubezpieczyciel podaje również sformułowanie "znajduje się":

Ubezpieczenie Mienia obejmuje rzeczy osobiste i wyposażenie tylko wtedy, gdy znajdują się w domu, mieszkaniu, domku letniskowym, domu w budowie, budynku gospodarczym lub budynku gospodarczym w trakcie budowy.

Czy takim zapisom OWU można zarzucić niejednoznaczność oraz sprzeczność z celem umowy ubezpieczenia?
Praktycznie wyłączona jest cała elektronika.

Pozdrawiam

Wg interpretacji Ubezpieczyciela:
rozumienie tego zapisu jest takie, że za rzeczy typu sprzęt komputerowy i elektroniczny znajdujący się w domu w budowie Ubezpieczyciel nie odpowiada.

Co moim zdaniem nie jest zgodne z innym zapisem OWU stanowiącym, że Ubezpieczenie Mienia obejmuje rzeczy osobiste i wyposażenie tylko wtedy, gdy znajdują się w domu, mieszkaniu, domku letniskowym, domu w budowie, budynku gospodarczym lub budynku gospodarczym w trakcie budowy.

to są sprzeczne lub wadliwe zapisy a interpretacja tylko po to aby odmówić wypłaty odszkodowania.

Dodatkowo Ubezpieczyciel wyjaśnia, że komputer używany w domu jest chroniony przed czynnikami atmosferycznymi na jakie narożny jest poza domem.....

Dostaje sprzeczne ze sobą interpretacje od Przedstawicieli Ubezpieczyciela.....
W przypadku szkody może być uznaniowo......

Witam,


przechowywać `uchronić coś przed zepsuciem, zaginięciem itp. przez umieszczenie w odpowiednich warunkach; utrzymać coś w odpowiednim stanie przez pewien czas`,

znajdować się (znaleźć się)
zajmować jakieś miejsce, mieścić się gdzieś, w czymś

Podobne definicje podaje Wielki słownik języka polskiego (PAN) dostępny online:

przechowywać - „umieszczać coś gdzieś i tam trzymać, chroniąc przed zniszczeniem lub zgubieniem”,

znajdować się - „być w jakimś miejscu”.


Wyrazy "przechowywać" i "znajdować się", jak wskazują definicje, nie są synonimami i nie można ich interpretować i stosować zamiennie.
Ubezpieczyciel tak próbuje robić: przechowywać to znajdujący się....
wychodzi na to, że sami nie rozumieją swoich zapisów, użyli złych wyrazów lub na siłe szukaja odmowy wypłaty odszkodowania.

Trewor Z napisał:

Wg interpretacji Ubezpieczyciela:
rozumienie tego zapisu jest takie, że za rzeczy typu sprzęt komputerowy i elektroniczny znajdujący się w domu w budowie Ubezpieczyciel nie odpowiada.

Kliknij, aby rozszerzyć...

Czyli jest takie wyłączenie.
Umowa ubezpieczenia jest zobowiązaniem umownym, więc jeśli jest takie wyłączenie, to nie ma odpowiedzialności.

Wyłączenie jest ale jego treść jest następująca:

Ubezpieczenie Mienia nie obejmuje szkód:
w antykach, dziełach sztuki, kolekcjach i sprzęcie komputerowym, audiowizualnym, RTV, fotograficznym oraz elektronicznym, które Ubezpieczony lub jego osoby bliskie przechowują w domkach letniskowych na terenie ogródków działkowych, domach w budowie, budynkach gospodarczych lub pomieszczeniach przynależnych;

Wyłączenie dotyczy "przechowywania" a nie "znajdującego się"

Wg informacji od Rzecznika:

wywody dotyczące znaczenia pojęcia „przechowanie” przedstawione przez zakład ubezpieczeń interpretacja budzą poważne wątpliwości co do swojej prawidłowości, ponieważ może prowadzić do arbitralnych rozstrzygnięć ze strony ubezpieczyciela, a tym samym narażać poszkodowanych na bezzasadną odmowę wypłaty odszkodowania.

Skoro dom w budowie z zasady nie może być zamieszkany (brak stosownych odbiorów), to i mienie ruchome może być w nim wyłącznie przechowywane.
Ale oczywiście szczęścia życzę.

Pozostaje kwestia tego, że Ubezpieczyciel dopuszcza za dodatkową opłatą ubezpieczenie takiego mienia w domu w budowie.

Nie można przechowywać rzeczy która jest podłączona, uruchomiona i działająca.
Ubezpieczyciel użył niezbyt fortunnego zwrotu w zapisach.

Nie dopuszcza, skoro sprzęt RTV jest wyłączony z odpowiedzialności.
Logicznym dla mnie jest, że w domu ubezpieczone jest całe mienie ruchome (za wyjątkiem grup mienia, które można albo i nie ubezpieczyć za opłatą dodatkowej składki) a w domu w budowie z wyłączeniem pewnych rzeczy, które teoretycznie nie powinny się tam znajdować. Drabinę sobie tam możesz trzymać, czajnik na prąd, wiertarkę, stołek i to będzie ubezpieczone ale radio już nie wg tych owu.
Ale rozumiem, o co Ci chodzi: to nie było mienie przechowywane, skoro było tam używane.

6.
Ubezpieczenie Mienia obejmuje rzeczy osobiste i wyposażenie tylko wtedy, gdy znajdują się w domu, mieszkaniu, domku letniskowym, domu w budowie, budynku gospodarczym lub budynku gospodarczym w trakcie budowy.

7.
Ubezpieczyciel może objąć ochroną ubezpieczeniową antyki, dzieła sztuki, kolekcje tylko wtedy, gdy znajdują się w ubezpieczonym domu lub mieszkaniu, w którym ubezpieczone jest wyposażenie lub rzeczy osobiste. W takim przypadku przed zawarciem umowy ubezpieczenia rzeczoznawca musi skatalogować i wycenić antyki, dzieła sztuki i kolekcje na koszt Klienta.

W paragrafie 4 ust. 6 o.w.u. mowa jest o tym, co objęte jest ochroną ubezpieczeniową (tj. jakie konkretnie mienie). Jest to też pojęcie szersze, aniżeli to, o którym mowa w paragrafie 5 ust. 1 pkt 11) o.w.u., a który to paragraf dotyczy wyłączenia odpowiedzialności Ubezpieczyciela.

Czyli - ochrona ubezpieczeniowa obejmuje rzeczy osobiste (zdefiniowane w o.w.u.) oraz wyposażenie (zdefiniowane w o.w.u.), które znajduje się w domach w budowie, domkach letniskowych, etc. Założyć więc wypada, że obejmuje ona wszystkie rzeczy, które rzeczywiście są w domu, czy też domku letniskowym.

Jednakże, w kolejnym paragrafie Ubezpieczyciel stwierdza, że spośród w/w rzeczy nie bierze on odpowiedzialności za rzeczy szczególnie wartościowe, które są jedynie przechowywane w domu, czy domku letniskowym, a więc za takie, które rzeczywiście są jedynie magazynowane w takim miejscu, celem zachowania ich w stanie niepogorszonym.

Warto zauważyć, że w paragrafie 4 ust. 7 Ubezpieczyciel wskazał, iż: Ubezpieczyciel może objąć ochroną ubezpieczeniową antyki, dzieła sztuki, kolekcje tylko wtedy, gdy znajdują się w ubezpieczonym domu lub mieszkaniu, w którym ubezpieczone jest wyposażenie lub rzeczy osobiste. W takim przypadku przed zawarciem umowy ubezpieczenia rzeczoznawca musi skatalogować i wycenić antyki, dzieła sztuki i kolekcje na koszt Klienta."

Zatem, tylko w ściśle skonkretyzowanym przypadku Ubezpieczyciel dopuścił możliwość objęcia ochroną ubezpieczeniową szczególnie cennych przedmiotów.

W sytuacji, gdy dana rzecz jest używana w miejscu, w którym się znajduje, to nie można uznać, by miała ona być tam jedynie przechowywana.

Zatem, jeżeli dana rzecz jest używana codziennie - nawet będąc antykiem to Ubezpieczyciel nie może powoływać się na wyłączenie swojej dpowiedzialności i odmawiać wypłaty odszkodowania Ubezpieczającemu.

Właśnie chodzi o nieszczęsny wyraz "przechowują", cała sytuacje komplikuje to, że w zapisach OWU nie ma zdefiniowanych pojęć "przechowywania" i "znajdowania się". Może taki zapis wprowadzać w błąd Ubezpieczonego.

Dla porównania: załóżmy centralę alarmową z czujnikami ruchu podłączone w system alarmowy. Cały system alarmowy działa i pełni funkcję ochrony budynku (nawet w budowie) a jego elementy są sprzętem elektronicznym więc wg podejścia Ubezpieczyciela to takie części są przechowywane bo znajdują się w budynku w budowie. Można mnożyć przykłady do sterowników pieca, sterowników ogrzewania, podzespołów monitoringu, automatyki budynku etc.

Trewor Z napisał:

Dla porównania: załóżmy centralę alarmową z czujnikami ruchu podłączone w system alarmowy. Cały system alarmowy działa i pełni funkcję ochrony budynku (nawet w budowie) a jego elementy są sprzętem elektronicznym więc wg podejścia Ubezpieczyciela to takie części są przechowywane bo znajdują się w budynku w budowie. Można mnożyć przykłady do sterowników pieca, sterowników ogrzewania, podzespołów monitoringu, automatyki budynku etc.

Kliknij, aby rozszerzyć...

Tylko akurat te rzeczy, które wymieniasz, mogą być zdefiniowane jako stałe elementy wewnętrzne albo zewnętrzne budynku, a nie mienie ruchome. Mieniem ruchomym byłyby nie zamontowane, albo mogą być inaczej zdefiniowane: jako stałe elementy jeszcze nie zamontowane, które też mogą być dodatkowo ubezpieczone w domu w budowie.

Akrobatka napisał:

Tylko akurat te rzeczy, które wymieniasz, mogą być zdefiniowane jako stałe elementy wewnętrzne albo zewnętrzne budynku, a nie mienie ruchome. Mieniem ruchomym byłyby nie zamontowane, albo mogą być inaczej zdefiniowane: jako stałe elementy jeszcze nie zamontowane, które też mogą być dodatkowo ubezpieczone w domu w budowie.

Kliknij, aby rozszerzyć...

Ale dalej to elektronika.

W OWU jest zdefiniowane:
Wyposażenie
Elementy dekoracyjne oraz urządzenia domu, mieszkania, domku letniskowego, domu w budowie,
budynku gospodarczego lub budynku gospodarczego będącego w budowie, a także mienie niezbędne do prowadzenia gospodarstwa domowego, które należą do Ubezpieczonego lub jego osób bliskich prowadzących wspólnie z nim gospodarstwo domowe. Wyposażeniem są elementy dekoracyjne oraz urządzenia spełniające powyższe warunki, w tym:
a) meble (także wbudowane);
b) sprzęt zmechanizowany i sprzęt AGD;
c) sprzęt audiowizualny i RTV;
d) przedmioty użytku domowego;
e) zapasy gospodarstwa domowego

Wyposażenie było objęte przez dodatkowe ubezpieczenie w domu w budowie.
Odmowa bo przechowywane......

Witam,

Ubezpieczyciel uznał reklamacje za zasadną ze względu na to, że została wydana pierwsza Decyzja o wypłacie odszkodowania, w tytule przelewu wskazał nr szkody.

Ubezpieczyciel dalej podtrzymuje swoje wyjaśnienia dotyczące "przechowywania" ale uznaje Reklamację i wypłaca odszkodowanie. Wskazuje, że wyjaśnienia zawarte w drugiej Decyzji (dotyczące "przechowywania") są prawidłowe a uznanie reklamacji i wypłata odszkodowania ma charakter incydentalny.

Jeżeli Ubezpieczyciel uznaje reklamację i wypłaca odszkodowanie to zgadza się z argumentami strony skarżącej - taki jest chyba skutek uznania reklamacji.