kredyt hipoteczny a zmiana skladu raty

  • Autor wątku Autor wątku pawel118855
  • Data rozpoczęcia Data rozpoczęcia
P

pawel118855

Nowy użytkownik
Dołączył
04.2022
Odpowiedzi
12
Witam..mam kredyt hipoteczny na dom.ostatnio bank przyslal mi pismo w ktorym zmienil sklad raty (wczesniej mialem rate kapitalowa w wysokosci okolo 900zl a odsetki 1400z)obecnie bank zmienil wysokosc raty kapitalowej na 300z a odsetki podniosl do 2300l czyli razem 2600...czy bank ma prawo tak zrobic??przeciez ja ewidentnie na tym trace bo jesli rozumiem przepisy to odsetki ktore place sa naliczane od kwoty kapitalu ktory zostal mi do splacenia..
nadmienie tylko ze w umowie mam jasno zaznaczona wysokosc raty kapitalowej!!
mam tzw kredyt z ratami rownymi(dziwna nazwa skoro przy podniesieniu oprocentowania raty rosna..) i rozumiem ze bank podnosi wysokosc raty z powodu podniesienia stopy procentowej przez pana Glapinskiego...ale czy bank ma prawo tak bardzo obnizyc mi wysokosc raty kapitalowej!??pozdrawiam
 
Przeczytaj jeszcze raz umowe kredytowa apotem wez kalkulator i policz. Pewnie masz raty rowne ale przez caly okres kredytowania, czy li jesli oprocentowanie sie nie zmieni to wpierwszych latach placisz spore odsetki a niskie raty kapitalowe a w ostatnich latach bedziesz placil symboliczne odsetki a duze raty kapitalowe, ale wysokosc calkowita raty na poczatku i koncu okresu kredytowania bedzie bardzo zblizona.
 
kolego dzieki za odpowiedz...ale przeczytales dokladnie moj post??ja pytam czy bank ma prawo znacząco zmniejszyc czesc kapitałową raty mimo ze w haronogramie jest przewidziana ta rata na okreslonym poziomie...i tego nigdzie w umowie nie ma zapisane...czy teraz wyrazilem sie odrobine jasniej?pozdrawiam
 
Tak. Bo inaczej nigdy nie bylyby to raty rowne.
 
to sie dowiedzialem...myslalem ze bywaja tu ludzie z wiedza...
 
To że masz wpisaną kwotę raty kapitałowej nic nie znaczy. Ważne jest że masz w umowie równe raty. Gdybyś miał co miesiąc takie same raty kapitałowe jak wpisane w umowę to nie mógłbyś mieć stałych comiesięcznych rat. Więc zawsze w twojej umowie raty kapitałowe będą się zmieniać.
 
A ja myslalem ze umowe sie czyta przed podpisaniem....
 
no jak maja byc rowne skoro i tak ida do gory po podniesieniu stóp procentowych???czy nikt tu nie rozumie ze skoro rata kapitalowa idzie w dol to automatycznie calkowity koszt kredytu sie zwieksza bo odsetki sa placone od wysokosci kapitalu pozostalego do splaty!i moje pytanie jest takie czy bank moze tak robic i jakby zwiekszac sobie zysk moim kosztem...
 
Nadal nie rozumiesz. Masz oprocentowanie zmienne. Zależne od stóp procentowych i stawki WIBOR. One poszły do góry. Zatem odsetki które ci miesiąc rosną od kwoty pozostałej do spłaty są wyższe. Rata zawsze jest odsetkowo kapitałowa. Z tym że zawsze w racie spłacasz odsetki które narosły w ciągu ostatniego miesiąca plus część kapitału. I liczone to jest na cały okres kredytowania i aktualizowane zgodnie z warunkami. Czyli np co miesiąc, co 3, lub jak u mnie co 6. I wtedy masz nowy harmonogram rat równych.
 
To normalne, w przypadku podwyżki stop procentowych zmienia się stosunek raty odsetkowej do kapitałowej.

Jedyne co ci mogę doradzić to nadpłacać kredyt by spłacać sam kapitał.

P. S. Bank przy podpisywaniu umowy nie robił symulacji jak będą wyglądały raty w przypadku podwyżek stop?
 
nie zrobil.....ale ja nie rozumiem jednej rzeczy...skoro cala rata i tak wzrosła to nie rozumiem dlaczego wzrosla czesc odsetkowa a zmalala kapitalowa...bo zmiana proporcji miala by sens gdyby wyskosc raty sie nie zmienila....niech mi to ktos madry wytlumaczy bo ciagle mam wrazenie ze osoby ktore mi odpisaly nie do konca zrozumialy problem...czy bank ma prawo tak robic??przeciez to ewidentnie wplywa na zwiekszenie zysku banku...a ja nie dosc ze na tym trace to wysokosc raty i tak sie zmenila...nie rozumiem wiec dlaczego rata nie wzrosla tak zeby czesc kapitalowa zostala zachowana na poziomie z harmonogramu...
 
Bo dla banku jest korzystniejsze, jeśli w pierwszej kolejności ściągnie odsetki - to dość logiczne (matematycznie), że skoro wzrastają wszystkie raty kredytu, bo wzrosły stopy procentowe, a bank w pierwszej kolejności ściąga odsetki, to nowe rozplanowanie kredytu sprawi, że w obecnych ratach część kapitałowa zmaleje, a odsetkowa wzrośnie. Gdyby część kapitałową wszystkich rat zostawić bez zmian, to przy jednolitych ratach spłata odsetek nie byłaby tak równo rozłożona, jak powinna.
 
Już Ci tłumaczę:
1. Rata równa nie oznacza, że rata będzie stała przez cały okres kredytowania, tylko będzie stała przy danym oprocentowaniu (masz zmienne, oprocentowanie wzrosło, ergo rata wzrosła), do wyboru mogłeś mieć jeszcze ratę malejącą: tj. przy danym oprocentowaniu rata będzie się zmniejszała.
2. Jeżeli wzrosło oprocentowanie, wzrosła też wysokość odsetek. Jeżeli wzrosła wysokość odsetek, zmniejszyła się wysokość spłacanego kapitału. Możesz skorzystać z kalkulatorów kredytowych w internecie, zobaczysz jakie są różnice. Przykład: 150000 na 10 lat przy oprocentowaniu 3%, rata wyniosłaby ok 1450 zł (1075 zł kapitału, 375 zł odsetek), po zmianie oprocentowania na 7% rata wyniosłaby ok. 1740 zł (865 zł kapitału, 875 zł odsetek). Im wyższa kwota i dłuższą spłata, tym różnica będzie większa - spłata kapitału będzie niższa, odsetek wyższa. Powyższe wynika z matematyki i zawartej przez Ciebie umowy.
Teraz lepiej?
 
niiiieeeeeee! chyba musze jasniej...dlaczego bank skoro i tak podnosi wysokosc raty przez inflacje nie utrzyma raty kapitalowej na poziomie zakladanym przez harmonogram przy podpisaniu umowy...rozumiem ze czesc odsetkowa sie zmienia...ale dlaczego obnizaja mi rate kapitalowa???
 
Zaraz minie miesiąc jak drążysz ten temat. Czy w tym czasie udałeś się osobiście do banku wyjaśnić ta sprawę? Może by wystarczyła kilkuminutowa rozmowa żeby rozwiać twoje wątpliwości.
 
Wystarczy przeczytanie umowy i kalkulator. Problem nie jest prawniczy a typowo matematyczny
 
reklamacja zostala zlozona i czekam juz prawie miesiac...za dobre checi dziekuje wszystkim..niestety nikt nie odpowiedzial konkretnie na moje pytanie...ewidentnie nie wypowiedzial sie nikt z wiedza w prawie bankowym...temat do zamkniecia...pytanie brzmialo czy bank ma prawo tak robic a nie o wyliczanie czegos z kalkulatorem...niektorzy zwyczajnie chyba lubia nabijac sobie posty...
 
Poczytaj sobie o tym co to jest rata stała i rata malejąca. Wziałeś kredyt a nawet nie masz pojęcia.
Pytasz czy ma prawo ? ma. Podpisałeś to prawo.
Wibor wzrósł więc i odsetki wzrosły.
Odsetki każdorazowo naliczane są od kwoty kredytu pozostającej do spłaty..
 
Tak. Ma takie prawo a nawet obowiazek. To wynika z Twoje podpisanej umowy i zwyklej matematyki.
 
ejtykoles napisał:
Poczytaj sobie o tym co to jest rata stała i rata malejąca. Wziałeś kredyt a nawet nie masz pojęcia.
Pytasz czy ma prawo ? ma. Podpisałeś to prawo.
Wibor wzrósł więc i odsetki wzrosły.
Odsetki każdorazowo naliczane są od kwoty kredytu pozostającej do spłaty..
Kliknij, aby rozszerzyć...


ludzie czy wy chociaz czytacie posty???chyba napisalem ze nie chodzi mi o wzrost odsetek!!!!chodzi o zmniejszenie wysokosci kapitalu ktory splacam!!!nie wiem jak to jasniej wytlumaczyc...jeden madrzejszy od drugiego...co drugi to "wujek dobra rada"...czytaj umowe itd...w cholere z taka pomoca...nie macie wiedzy to nie piszcie bo tylko marnujecie moj czas...
 
Zaloguj lub zarejestruj się, aby odpowiedzieć w tym wątku
Powrót
Góra